بیمه مسافرتی چیست؟
بیمه تکمیلی درمان از بیمه‌گزاران در برابر حوادث احتمالی سفر محافظت می‌کند. این بیمه برای اخذ ویزا از بعضی سفارت‌خانه‌ها الزامی است و برای سایر سفارت‌خانه‌ها نیز توصیه می‌شود. با توجه به اختلاف نرخ ارز در کشور ما و اکثر کشورهای خارجی، هزینه‌های درمان در این کشورها بسیار گران است. اگر بیمه‌گزار در صورت بروز حادثه بخواهد هزینه را آزاد پرداخت کند، ممکن است یک سرماخوردگی ساده هزینه‌های سنگینی را برای وی رقم بزند. مشکل بزرگ‌تر می‌تواند این باشد که بیمه‌گزار هزینه درمان خود را همراه نداشته باشد!!! تصور کنید چمدان شما که حاوی وسایل ضروری سفر است مفقود شود. مخصوصاً اگر بدون آن وسایل، ادامه سفر دشوار باشد. اگر بیمه مسافرتی داشته باشید، می‌توانید هزینه خسارت مفقود شدن بار خود را از بیمه بگیرید. بنابراین رسیدن به این نتیجه چندان دور از ذهن نیست که بیمه مسافرتی مزایای زیادی برای بیمه‌گزاران ایجاد می‌کند و تهیه کردن آن برای سفرهای خارج از کشور امری حیاتی است.
شرکت‌های ایرانی بیمه، خارج از ایران شعبه ندارند و نمی‌توانند خدمات ارائه دهند؛ به همین منظور با شرکت‌هایی به نام کمک‌رسان قرارداد دارند. درواقع این شرکت‌های کمک‌رسان هستند که به بیمه‌گزاران بیمه مسافرتی خدمات ارائه می‌دهند. هریک از با یک یا تعدادی از شرکت‌های کمک‌رسان قرارداد دارند. بعضی از شرکت‌های کمک‌رسان عبارتند از:
Mideast
Allianz
Evasan
…
نحوه پیگیری خسارت در محل حادثه
نحوه پیگیری خسارت معمولاً بدین صورت است که موقع بروز حادثه، بیمه‌گزار باید با شماره‌ای که روی خود درج شده است، تماس بگیرد؛ نام، شماره بیمه‌نامه و مدت اعتبار آن را بگوید و حادثه اتفاق افتاده را شرح دهد. طبق حادثه‌ای که رخ داده شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را انجام می‌دهد. بعضی از شرکت‌های کمک‌رسان این خدمات را ندارند و بیمه‌گزار باید شخصاً خسارت خود را پیگیری و پرداخت هزینه کند؛ سپس با ارائه صورتحساب‌های پرداخت‌شده در سفر، هزینه خسارت‌های تحت پوشش بیمه مسافرتی را از کشور محل اقامت خود دریافت کند.
نحوه پرداخت خسارت
نحوه پرداخت هزینه شرکت‌های کمک‌رسان در سفر دو نوع است؛ در یک حالت این شرکت‌ها با ارگانی که بیمه‌گزار برای رفع خسارت با آن سروکار دارد (مثل بیمارستان و…) ارتباط برقرار می‌کنند و هزینه خسارت را مستقیم با آنجا حساب می‌کنند. برای مثال اگر بیمه‌گزاری در سفر دچار آسیب جسمی شود و او را به بیمارستان منتقل کنند، شرکت کمک‌رسان هزینه درمان او را مستقیم با بیمارستان حساب می‌کند.
در حالتی دیگر شرکت کمک‌رسان هزینه خسارت واردشده را در صورت امکان به حساب بیمه‌گزار واریز می‌کند. برای مثال اگر هواپیمای بیمه‌گزاری 12 ساعت تأخیر داشته باشد، بسته به اینکه تحت پوشش کدام شرکت بیمه باشد، بین 90 تا 100 یورو خسارت باید دریافت کند. در این حالت شرکت کمک‌رسان این هزینه را در صورت امکان به حساب بیمه‌گزار واریز می‌کند.
درصورتی‌که بیمه‌گزار به دلایلی نتواند یا نخواهد هزینه خسارت خود را از شرکت کمک‌رسان در سفر دریافت کند، می‌تواند این هزینه را خود پرداخت کرده و با ارائه مدارک لازم، هزینه را در کشور محل اقامت خود دریافت کند.
این مدارک شامل بیمه‌نامه و صورتحساب‌های پرداخت‌شده مورد تأیید ارگان (های) ذی‌ربط است.
یکی از عوامل قابل توجه درباره شرکت‌های کمک‌رسان اپراتور فارسی‌زبان است. تصور کنید در سفر دچار حادثه‌ای شدید و می‌خواهید از خدمات بیمه مسافرتی خود استفاده کنید. باید با شماره‌ای که روی بیمه‌نامه خود درج شده تماس بگیرید و اتفاق رخ داده را شرح دهید. حال اگر قادر نباشید به خوبی واقعه رخ داده را به انگلیسی برای اپراتور شرکت کمک‌رسان توضیح دهید و شرکت کمک‌رسان هم اپراتور فارسی‌زبان نداشته باشد، قطعاً دچار مشکل خواهید شد و نمی‌توانید از شرکت کمک‌رسان خدماتی دریافت کنید.
شرکت Mideast دارای اپراتور فارسی‌زبان و شرکت Allianz فاقد آن است.
خساراتی که در صورت وقوع، بیمه مسافرتی از بیمه گذار حمایت می‌کند، پوشش نام دارد. این پوشش‌ها توصیف می‌کند که در صورت وقوع چه حوادثی، شرکت‌های بیمه چه خدماتی به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. بسته به اینکه بیمه مسافرتی را از کدام شرکت بیمه تهیه و از کدام طرح آن استفاده کنید، پوشش‌ها ممکن است متفاوت باشند. موارد زیر تمام پوشش‌هایی است که یک شرکت بیمه می‌تواند ارائه دهد:
هزینه‌های پزشکی و بستری شدن هنگام بروز حادثه
با داشتن بیمه مسافرتی می‌توان از بابت هزینه‌های ناشی از بیماری یا حادثه‌ی خاصی که در سفر رخ می‌دهد، آسوده‌خاطر بود. شرکت کمک‌رسان تا سقف تعهدات (که در بیمه‌نامه قیدشده) هزینه‌های مربوط به درمان، بستری شدن، معاینه، جراحی و… را متقبل می‌شود. این پوشش غالباً دارای فرانشیز است. طبق آمار سایت رسمی شرکت‌های ، پارسیان و ، فرانشیز این پوشش در این شرکت‌ها 25 یورو است. در موارد صدمات جسمی حاد یا بستری شدن بیش از 24 ساعت، این پوشش فاقد فرانشیز است. برای مثال اگر شخصی در سفر دچار صدمه‌ای جسمی شود که 150 یورو هزینه داشته باشد، درصورتی‌که جزو موارد استثنا نباشد، 125 یورو از هزینه به عهده شرکت بیمه و 25 یورو به عهده بیمه‌گزار است.
انتقال یا بازگرداندن بیمه‌گزار به کشورش در صورت بروز حادثه
در صورت وقوع بیماری یا حادثه برای بیمه‌گزار، شرکت کمک‌رسان موظف است اقدامات لازم را برای انتقال بیمار به یک بیمارستان یا مرکز درمانی و یا بازگرداندن او به کشورش انجام دهد. با توجه به وضعیت بیمه‌گزار آسیب‌دیده، شرکت کمک‌رسان در مورد بازگرداندن وی به کشورش یا مداوای او در محل تصمیم‌گیری می‌کنند. اگر آسیب ضروری باشد یا بنا به تشخیص تیم پزشکی نیازی به بازگرداندن بیمه‌گزار نباشد، نسبت به انتقال بیمه‌گزار به یک مرکز درمانی مجهز و درمانش اقدامات لازم را انجام می‌دهند.
همچنین برای انتقال بیمه‌گزار شرکت کمک‌رسان موظف است با برقراری تماس تلفنی با پزشک معالج بیمار، از مناسب‌ترین روش برای انتقالش استفاده کند.
هزینه‌های ضروری دندان‌پزشکی
بیمه مسافرتی هزینه‌های درمان مشکل دندان را تا سقف مقرر (که در بیمه‌نامه ذکر شده) پرداخت می‌کند. این هزینه‌ها اغلب شامل معالجه دندان‌درد، درمان عفونت و کشیدن دندان است. طبق اعلام بیمه سامان، پارسیان و پاسارگاد از سایت رسمی، فرانشیز این پوشش 25 یورو است. مثلاً اگر بیمه‌گزار دچار عفونت دندان شود و مبلغ 100 یورو بابت درمان آن بپردازد، 25 یورو از هزینه را بیمه‌گزار و 75 یورو از آن را شرکت کمک‌رسان تقبل می‌کند.
بازگشت اعضای درجه 1 خانواده به همراه بیمه‌گزار
اگر شخص بیمه‌گزار فوت کند یا دچار بیماری شود که به بیش از 10 روز بستری شدن نیاز داشته باشد، شرکت کمک‌رسان هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه اول بیمه‌گزار را پرداخت می‌کند؛ به شرطی که فرد همراه، قادر به بازگشت با وسیله نقلیه خود یا وسیله از قبل تعیین‌شده نباشد.
بازگرداندن جسد بیمه‌گزار به ایران در صورت فوت
در صورت فوت بیمه‌گزار در سفر، شرکت کمک‌رسان اقدامات لازم را برای انتقال جسد وی به کشور محل اقامت انجام می‌دهد و هزینه‌های موردنیاز را تقبل می‌کند. بیمه مسافرتی در برابر هزینه خاک‌سپاری یا مراسم ترحیم، هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند.
انتقال اضطراری یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه‌گزار
اگر بیمه‌گزار دچار بیماری شود که بیش از 10 روز نیاز به بستری شدن داشته باشد، شرکت بیمه هزینه‌ی رفت‌وآمد و اقامت یکی از اعضای درجه یک خانواده فرد را به محلی که بستری شده است، تقبل می‌کند. هزینه و مدت زمان اقامت فرد همراه در شرکت‌های مختلف بیمه دارای سقف متفاوتی است.
هزینه بازگشت بیمه‌گزار به کشورش به علت فوت اقوام
اگر یکی از اقوام بیمه‌گزار(تا درجه 2) حین سفر وی فوت کند و فرد بیمه‌گزار قادر نباشد با وسیله نقلیه خود یا وسیله‌ای که از قبل برای بازگشت رزرو کرده است، بازگردد؛ شرکت بیمه هزینه بازگشت بیمه‌گزار را پرداخت می‌کند. برای این پوشش طبق گفته شرکت بیمه‌های سامان، پارسیان و پاسارگاد، ارائه مدرکی برای اثبات فوت خویشاوند بیمه‌گزار (گواهی فوت و…) الزامی است.
هزینه‌های مربوط به تحویل دارو
درصورتی‌که داروهای ضروری بیمه‌گزار مفقود شود، حتی اگر این داروها قبل از سفر توسط پزشک تجویز شده باشد، شرکت بیمه هزینه ارسال دارو را برای بیمه‌گزار به‌طور کامل پرداخت می‌کند.
پیگیری و پرداخت هزینه مسائل حقوقی
در حالتی که بیمه‌گزار از نظر حقوقی دچار مشکلی شود، شرکت‌های کمک‌رسان طبق شرایط بیمه‌نامه اقداماتی انجام می‌دهند.
طبق صحبت تلفنی با کارشناس بیمه سامان، اگر شخصی تحت پوشش باشد، درصورتی‌که در کشوری دیگر به خاطر رعایت نکردن قوانین شهری یا خسارت واردکردن به فرد دیگری به‌عنوان یک شهروند عادی تحت تعقیب قانون قرار گیرد، شرکت کمک‌رسان دفاع قانونی لازم را انجام می‌دهد. این شرکت هزینه‌های دفاع قانونی از بیمه‌گزار را (به‌جز مواردی که رعایت نکردن قانون یا خسارت وارد کردن توسط وسیله نقلیه‌ای باشد که مالک آن بیمه‌گزار باشد) تا سقف 1500 یورو پرداخت می‌کند.
این بند در متفاوت است. در این بیمه‌نامه درصورتی‌که بیمه‌گزار به فرد دیگری خسارت وارد کند، شرکت کمک‌رسان هزینه دفاع از بیمه‌گزار را تا سقف 1500 یورو پوشش می‌دهد.
در این پوشش مطابق اجرا می‌کند با این تفاوت که تا سقف 150 یورو هزینه‌ها را پوشش می‌دهد.
مفقود شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی
درصورتی‌که مدارک شناسایی بیمه‌گزار (پاسپورت، شناسنامه، گواهینامه و…) مفقود شود یا به سرقت رود، شرکت‌های کمک‌رسان هزینه‌های مربوط به صدور المثنی برای بیمه‌گزار را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کنند. این سقف برای ، و 200 یورو است.
علاوه بر تقبل هزینه تا سقف 200 یورو، اطلاعات لازم را نیز در اختیار ارگان‌های موردنیاز (کنسولگری، سفارت‌خانه و…) قرار می‌دهد.
حواله وجه نقد
درصورتی‌که وجه نقد بیمه‌گزار مفقود شود یا به سرقت برود، با ارائه مدارکی برای اثبات این موضوع (تأییدیه، رسید، شکایت‌نامه و…) می‌تواند تا سقف مشخصی از شرکت کمک‌رسان وجه نقد دریافت کند؛ به شرطی که بیمه‌گزار قبل از سفر در کشور محل اقامت، مبلغ موردنیاز را در قالب چک، حواله یا وجه نقد نزد دفتر رسمی بیمه بسپارد.
این سقف مشخص در ، و 850 یورو است. برای مثال اگر تحت پوشش ، یا باشید و پول خود را در سفر گم کنید؛ درصورتی‌که در ایران تا 850 یورو پول در قالب چک، وجه نقد یا حواله نزد شرکت بیمه سپرده باشید، شرکت کمک‌رسان مقدار پول گم‌شده شما را تا سقف 850 یورو به شما می‌دهد.
هزینه‌های ناشی از تأخیر در حرکت
درصورتی‌که وسیله نقلیه بیمه‌گزار بیش از حد مشخصی تأخیر داشته باشد، بیمه‌گزار می‌تواند هزینه‌های ضروری اضافی ایجادشده (حمل‌ونقل، اقامت، غذا و…) را تا سقف مشخصی به شرط ارائه صورتحساب، دریافت کند. سقف هزینه‌ها بستگی به میزان تأخیر وسیله نقلیه دارد.
برای مثال برای ، و اگر وسیله نقلیه بیش از 6 ساعت تأخیر داشته باشد، طبق موارد زیر شرکت کمک‌رسان هزینه خسارات را پرداخت می‌کند:
بین 6 تا 12 ساعت تأخیر، تا سقف 45 یورو هزینه‌های اضافی به وجود آمده را جبران می‌کند.
بین 12 تا 18 ساعت تأخیر، تا سقف 90 یورو هزینه‌های اضافی به وجود آمده را جبران می‌کند.
بین 18 تا 24 ساعت تأخیر، تا سقف 135یورو هزینه‌های اضافی به وجود آمده را جبران می‌کند.
بیش از 24 ساعت تأخیر، تا سقف 180 یورو هزینه‌های اضافی به وجود آمده را جبران می‌کند. سقف پرداخت این شرکت‌ها بابت این خسارت، 180 یورو است.
طبق گفته سایت رسمی بیمه‌های سامان، پارسیان و پاسارگاد، این هزینه به شرط برقراری بندهای زیر پرداخت می‌شود:
تأخیر به دلیل اعتصاب کارگران فرودگاه، شرکت‌های خدماتی یا شرکت‌های هواپیمایی شامل این پوشش نمی‌شود.
پروازهای چارتر یا در کل تمام بلیت‌های لحظه آخری از این پوشش مستثنی هستند.
برای اخذ خسارت باید علت و زمان تأخیر به‌صورت کتبی موجود و مورد تأیید شرکت حمل‌ونقل مربوطه یا نمایندگانش قرارگرفته باشد.
هزینه‌های مربوط به این خسارت، از زمانی که بیمه‌شده جا رزرو کرده باشد، محاسبه می‌شود.
در اختیار قرار دادن اطلاعات درمانی توسط شرکت کمک‌رسان در مواقع اضطراری
درصورتی‌که بیمه‌گزار در سفر دچار حادثه‌ای شود، شرکت کمک‌رسان موظف است اطلاعاتی از قبیل نام پزشک، دندان‌پزشک، نزدیک‌ترین بیمارستان محل حادثه و… را به استثنا مراکز تشخیص پزشکی در اختیار بیمه‌گزار قرار دهد.
این مورد بیشتر جنبه اطلاع‌رسانی دارد. اکثر شرکت‌های کمک‌رسان اقدامات لازم را در جهت رفع نیاز بیمه‌گزار طبق شرایط بیمه‌نامه انجام می‌دهند و نیازی به کسب اطلاعات نیست.
پرداخت هزینه در صورت فقدان بار
اگر بار بیمه‌گزار در مقصد تحویل داده نشود (به‌جز مقصد “ایران”) شرکت بیمه تا سقف مشخصی خسارت فقدان بار را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند؛ به شرطی که تا 21 روز بار بیمه‌گزار پیدا نشود و مفقودی اعلام شود. به‌منظور گرفتن خسارت بار، بیمه‌گزار باید گزارشی مکتوب از شرکت هواپیمایی یا فرودگاه به شرکت بیمه ارائه دهد.
و در این حالت به ازای هر کیلو بار، 20 یورو و تا سقف 800 یورو خسارت پرداخت می‌کند.
و ، تا سقف 200 یورو هزینه خسارت را پرداخت می‌کنند.
یافتن و ارسال بار
در صورت فقدان بار، شرکت کمک‌رسان باید بیمه‌گزار را در زمینه اعلام مفقودی یا شکایت بابت سرقت راهنمایی کند. اگر بار بیمه‌گزار پیدا شود، حمل بار به محل اقامت بیمه‌گزار یا کشور وی به عهده شرکت کمک‌رسان است.
در صورت پیدا شدن بار بیمه‌گزار باید هزینه‌ای را که شرکت کمک‌رسان بابت خسارت فقدان بار تقبل کرده است، بازگردانده شود.
تأخیر در رسیدن چمدان‌ها
چنانچه بار همراه بیمه‌شده تا مدت مشخصی به وی تحویل داده نشود، شرکت بیمه هزینه‌هایی را که بیمه‌شده متحمل می‌شود، تا سقف مشخصی که در بیمه‌نامه ذکرشده پرداخت می‌کند. این هزینه‌ها شامل لباس و لوازم بهداشتی و یا مدت مشخصی که در بیمه‌نامه ذکرشده (هرکدام که زودتر واقع شود) است.
در اگر بار بیمه‌گزار تا 12 ساعت تحویل داده نشود (به استثنا کشور محل اقامت “ایران”)، شرکت کمک‌رسان تا سقف 250 یورو هزینه‌های خرید لباس‌های ضروری و لوازم بهداشتی یا ظرف 48 ساعت را (هرکدام زودتر واقع شود) پرداخت می‌کند.
در و اگر بیمه‌گزار تا 6 ساعت بار خود را تحویل نگیرد، شرکت کمک‌رسان تا سقف 100 یورو هزینه‌های اضطراری را به بیمه‌گزار به شرط ارائه فاکتور پرداخت می‌کند. در این دو بیمه مسافرتی، شرکت هواپیمایی حتماً باید وابسته به یاتا باشد