بیمه تکمیلی و پوشش درمان خارج از کشور

بیمه مسافرتی چیست؟

 بیمه تکمیلی درمان از بیمه گزاران در برابر حوادث احتمالی سفر محافظت می کند. این بیمه برای اخذ ویزا از بعضی سفارت خانه ها الزامی است و برای سایر سفارت خانه ها نیز توصیه می شود. با توجه به اختلاف نرخ ارز در کشور ما و اکثر کشورهای خارجی، هزینه های درمان در این کشورها بسیار گران است. اگر بیمه گزار در صورت بروز حادثه بخواهد هزینه را آزاد پرداخت کند، ممکن است یک سرماخوردگی ساده هزینه های سنگینی را برای وی رقم بزند. مشکل بزرگ تر می تواند این باشد که بیمه گزار هزینه درمان خود را همراه نداشته باشد!!! تصور کنید چمدان شما که حاوی وسایل ضروری سفر است مفقود شود. مخصوصاً اگر بدون آن وسایل، ادامه سفر دشوار باشد. اگر بیمه مسافرتی داشته باشید، می توانید هزینه خسارت مفقود شدن بار خود را از بیمه بگیرید. بنابراین رسیدن به این نتیجه چندان دور از ذهن نیست که بیمه مسافرتی مزایای زیادی برای بیمه گزاران ایجاد می کند و تهیه کردن آن برای سفرهای خارج از کشور امری حیاتی است.

شرکت های ایرانی بیمه، خارج از ایران شعبه ندارند و نمی توانند خدمات ارائه دهند؛ به همین منظور با شرکت هایی به نام کمک رسان قرارداد دارند. درواقع این شرکت های کمک رسان هستند که به بیمه گزاران بیمه مسافرتی خدمات ارائه می دهند. هریک از با یک یا تعدادی از شرکت های کمک رسان قرارداد دارند. بعضی از شرکت های کمک رسان عبارتند از:

Mideast

Allianz

Evasan

…

نحوه پیگیری خسارت در محل حادثه

نحوه پیگیری خسارت معمولاً بدین صورت است که موقع بروز حادثه، بیمه گزار باید با شماره ای که روی خود درج شده است، تماس بگیرد؛ نام، شماره بیمه نامه و مدت اعتبار آن را بگوید و حادثه اتفاق افتاده را شرح دهد. طبق حادثه ای که رخ داده شرکت کمک رسان اقدامات لازم را انجام می دهد. بعضی از شرکت های کمک رسان این خدمات را ندارند و بیمه گزار باید شخصاً خسارت خود را پیگیری و پرداخت هزینه کند؛ سپس با ارائه صورتحساب های پرداخت شده در سفر، هزینه خسارت های تحت پوشش بیمه مسافرتی را از کشور محل اقامت خود دریافت کند.

نحوه پرداخت خسارت

نحوه پرداخت هزینه شرکت های کمک رسان در سفر دو نوع است؛ در یک حالت این شرکت ها با ارگانی که بیمه گزار برای رفع خسارت با آن سروکار دارد (مثل بیمارستان و…) ارتباط برقرار می کنند و هزینه خسارت را مستقیم با آنجا حساب می کنند. برای مثال اگر بیمه گزاری در سفر دچار آسیب جسمی شود و او را به بیمارستان منتقل کنند، شرکت کمک رسان هزینه درمان او را مستقیم با بیمارستان حساب می کند.

در حالتی دیگر شرکت کمک رسان هزینه خسارت واردشده را در صورت امکان به حساب بیمه گزار واریز می کند. برای مثال اگر هواپیمای بیمه گزاری 12 ساعت تاخیر داشته باشد، بسته به اینکه تحت پوشش کدام شرکت بیمه باشد، بین 90 تا 100 یورو خسارت باید دریافت کند. در این حالت شرکت کمک رسان این هزینه را در صورت امکان به حساب بیمه گزار واریز می کند.

درصورتی که بیمه گزار به دلایلی نتواند یا نخواهد هزینه خسارت خود را از شرکت کمک رسان در سفر دریافت کند، می تواند این هزینه را خود پرداخت کرده و با ارائه مدارک لازم، هزینه را در کشور محل اقامت خود دریافت کند.

این مدارک شامل بیمه نامه و صورتحساب های پرداخت شده مورد تایید ارگان (های) ذی ربط است.

یکی از عوامل قابل توجه درباره شرکت های کمک رسان اپراتور فارسی زبان است. تصور کنید در سفر دچار حادثه ای شدید و می خواهید از خدمات بیمه مسافرتی خود استفاده کنید. باید با شماره ای که روی بیمه نامه خود درج شده تماس بگیرید و اتفاق رخ داده را شرح دهید. حال اگر قادر نباشید به خوبی واقعه رخ داده را به انگلیسی برای اپراتور شرکت کمک رسان توضیح دهید و شرکت کمک رسان هم اپراتور فارسی زبان نداشته باشد، قطعاً دچار مشکل خواهید شد و نمی توانید از شرکت کمک رسان خدماتی دریافت کنید.

شرکت Mideast دارای اپراتور فارسی زبان و شرکت Allianz فاقد آن است.

خساراتی که در صورت وقوع، بیمه مسافرتی از بیمه گذار حمایت می کند، پوشش نام دارد. این پوشش ها توصیف می کند که در صورت وقوع چه حوادثی، شرکت های بیمه چه خدماتی به بیمه گزاران ارائه می دهند. بسته به اینکه بیمه مسافرتی را از کدام شرکت بیمه تهیه و از کدام طرح آن استفاده کنید، پوشش ها ممکن است متفاوت باشند. موارد زیر تمام پوشش هایی است که یک شرکت بیمه می تواند ارائه دهد:

هزینه های پزشکی و بستری شدن هنگام بروز حادثه

با داشتن بیمه مسافرتی می توان از بابت هزینه های ناشی از بیماری یا حادثه ی خاصی که در سفر رخ می دهد، آسوده خاطر بود. شرکت کمک رسان تا سقف تعهدات (که در بیمه نامه قیدشده) هزینه های مربوط به درمان، بستری شدن، معاینه، جراحی و… را متقبل می شود. این پوشش غالباً دارای فرانشیز است. طبق آمار سایت رسمی شرکت های ، پارسیان و ، فرانشیز این پوشش در این شرکت ها 25 یورو است. در موارد صدمات جسمی حاد یا بستری شدن بیش از 24 ساعت، این پوشش فاقد فرانشیز است. برای مثال اگر شخصی در سفر دچار صدمه ای جسمی شود که 150 یورو هزینه داشته باشد، درصورتی که جزو موارد استثنا نباشد، 125 یورو از هزینه به عهده شرکت بیمه و 25 یورو به عهده بیمه گزار است.

انتقال یا بازگرداندن بیمه گزار به کشورش در صورت بروز حادثه

در صورت وقوع بیماری یا حادثه برای بیمه گزار، شرکت کمک رسان موظف است اقدامات لازم را برای انتقال بیمار به یک بیمارستان یا مرکز درمانی و یا بازگرداندن او به کشورش انجام دهد. با توجه به وضعیت بیمه گزار آسیب دیده، شرکت کمک رسان در مورد بازگرداندن وی به کشورش یا مداوای او در محل تصمیم گیری می کنند. اگر آسیب ضروری باشد یا بنا به تشخیص تیم پزشکی نیازی به بازگرداندن بیمه گزار نباشد، نسبت به انتقال بیمه گزار به یک مرکز درمانی مجهز و درمانش اقدامات لازم را انجام می دهند.

همچنین برای انتقال بیمه گزار شرکت کمک رسان موظف است با برقراری تماس تلفنی با پزشک معالج بیمار، از مناسب ترین روش برای انتقالش استفاده کند.

هزینه های ضروری دندان پزشکی

بیمه مسافرتی هزینه های درمان مشکل دندان را تا سقف مقرر (که در بیمه نامه ذکر شده) پرداخت می کند. این هزینه ها اغلب شامل معالجه دندان درد، درمان عفونت و کشیدن دندان است. طبق اعلام بیمه سامان، پارسیان و پاسارگاد از سایت رسمی، فرانشیز این پوشش 25 یورو است. مثلاً اگر بیمه گزار دچار عفونت دندان شود و مبلغ 100 یورو بابت درمان آن بپردازد، 25 یورو از هزینه را بیمه گزار و 75 یورو از آن را شرکت کمک رسان تقبل می کند.

بازگشت اعضای درجه 1 خانواده به همراه بیمه گزار

اگر شخص بیمه گزار فوت کند یا دچار بیماری شود که به بیش از 10 روز بستری شدن نیاز داشته باشد، شرکت کمک رسان هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه اول بیمه گزار را پرداخت می کند؛ به شرطی که فرد همراه، قادر به بازگشت با وسیله نقلیه خود یا وسیله از قبل تعیین شده نباشد.

بازگرداندن جسد بیمه گزار به ایران در صورت فوت

در صورت فوت بیمه گزار در سفر، شرکت کمک رسان اقدامات لازم را برای انتقال جسد وی به کشور محل اقامت انجام می دهد و هزینه های موردنیاز را تقبل می کند. بیمه مسافرتی در برابر هزینه خاک سپاری یا مراسم ترحیم، هزینه ای پرداخت نمی کند.

انتقال اضطراری یکی از اعضای درجه یک خانواده بیمه گزار

اگر بیمه گزار دچار بیماری شود که بیش از 10 روز نیاز به بستری شدن داشته باشد، شرکت بیمه هزینه ی رفت وآمد و اقامت یکی از اعضای درجه یک خانواده فرد را به محلی که بستری شده است، تقبل می کند. هزینه و مدت زمان اقامت فرد همراه در شرکت های مختلف بیمه دارای سقف متفاوتی است.

هزینه بازگشت بیمه گزار به کشورش به علت فوت اقوام

اگر یکی از اقوام بیمه گزار(تا درجه 2) حین سفر وی فوت کند و فرد بیمه گزار قادر نباشد با وسیله نقلیه خود یا وسیله ای که از قبل برای بازگشت رزرو کرده است، بازگردد؛ شرکت بیمه هزینه بازگشت بیمه گزار را پرداخت می کند. برای این پوشش طبق گفته شرکت بیمه های سامان، پارسیان و پاسارگاد، ارائه مدرکی برای اثبات فوت خویشاوند بیمه گزار (گواهی فوت و…) الزامی است.

هزینه های مربوط به تحویل دارو

درصورتی که داروهای ضروری بیمه گزار مفقود شود، حتی اگر این داروها قبل از سفر توسط پزشک تجویز شده باشد، شرکت بیمه هزینه ارسال دارو را برای بیمه گزار به طور کامل پرداخت می کند.

پیگیری و پرداخت هزینه مسائل حقوقی

در حالتی که بیمه گزار از نظر حقوقی دچار مشکلی شود، شرکت های کمک رسان طبق شرایط بیمه نامه اقداماتی انجام می دهند.

طبق صحبت تلفنی با کارشناس بیمه سامان، اگر شخصی تحت پوشش باشد، درصورتی که در کشوری دیگر به خاطر رعایت نکردن قوانین شهری یا خسارت واردکردن به فرد دیگری به عنوان یک شهروند عادی تحت تعقیب قانون قرار گیرد، شرکت کمک رسان دفاع قانونی لازم را انجام می دهد. این شرکت هزینه های دفاع قانونی از بیمه گزار را (به جز مواردی که رعایت نکردن قانون یا خسارت وارد کردن توسط وسیله نقلیه ای باشد که مالک آن بیمه گزار باشد) تا سقف 1500 یورو پرداخت می کند.

این بند در متفاوت است. در این بیمه نامه درصورتی که بیمه گزار به فرد دیگری خسارت وارد کند، شرکت کمک رسان هزینه دفاع از بیمه گزار را تا سقف 1500 یورو پوشش می دهد.

در این پوشش مطابق اجرا می کند با این تفاوت که تا سقف 150 یورو هزینه ها را پوشش می دهد.

مفقود شدن یا به سرقت رفتن مدارک شناسایی

درصورتی که مدارک شناسایی بیمه گزار (پاسپورت، شناسنامه، گواهینامه و…) مفقود شود یا به سرقت رود، شرکت های کمک رسان هزینه های مربوط به صدور المثنی برای بیمه گزار را تا سقف مشخصی پرداخت می کنند. این سقف برای ، و 200 یورو است.

علاوه بر تقبل هزینه تا سقف 200 یورو، اطلاعات لازم را نیز در اختیار ارگان های موردنیاز (کنسولگری، سفارت خانه و…) قرار می دهد.

حواله وجه نقد

درصورتی که وجه نقد بیمه گزار مفقود شود یا به سرقت برود، با ارائه مدارکی برای اثبات این موضوع (تاییدیه، رسید، شکایت نامه و…) می تواند تا سقف مشخصی از شرکت کمک رسان وجه نقد دریافت کند؛ به شرطی که بیمه گزار قبل از سفر در کشور محل اقامت، مبلغ موردنیاز را در قالب چک، حواله یا وجه نقد نزد دفتر رسمی بیمه بسپارد.

این سقف مشخص در ، و 850 یورو است. برای مثال اگر تحت پوشش ، یا باشید و پول خود را در سفر گم کنید؛ درصورتی که در ایران تا 850 یورو پول در قالب چک، وجه نقد یا حواله نزد شرکت بیمه سپرده باشید، شرکت کمک رسان مقدار پول گم شده شما را تا سقف 850 یورو به شما می دهد.

هزینه های ناشی از تاخیر در حرکت

درصورتی که وسیله نقلیه بیمه گزار بیش از حد مشخصی تاخیر داشته باشد، بیمه گزار می تواند هزینه های ضروری اضافی ایجادشده (حمل ونقل، اقامت، غذا و…) را تا سقف مشخصی به شرط ارائه صورتحساب، دریافت کند. سقف هزینه ها بستگی به میزان تاخیر وسیله نقلیه دارد.

برای مثال برای ، و اگر وسیله نقلیه بیش از 6 ساعت تاخیر داشته باشد، طبق موارد زیر شرکت کمک رسان هزینه خسارات را پرداخت می کند:

بین 6 تا 12 ساعت تاخیر، تا سقف 45 یورو هزینه های اضافی به وجود آمده را جبران می کند.

بین 12 تا 18 ساعت تاخیر، تا سقف 90 یورو هزینه های اضافی به وجود آمده را جبران می کند.

بین 18 تا 24 ساعت تاخیر، تا سقف 135یورو هزینه های اضافی به وجود آمده را جبران می کند.

بیش از 24 ساعت تاخیر، تا سقف 180 یورو هزینه های اضافی به وجود آمده را جبران می کند. سقف پرداخت این شرکت ها بابت این خسارت، 180 یورو است.

طبق گفته سایت رسمی بیمه های سامان، پارسیان و پاسارگاد، این هزینه به شرط برقراری بندهای زیر پرداخت می شود:

تاخیر به دلیل اعتصاب کارگران فرودگاه، شرکت های خدماتی یا شرکت های هواپیمایی شامل این پوشش نمی شود.

پروازهای چارتر یا در کل تمام بلیت های لحظه آخری از این پوشش مستثنی هستند.

برای اخذ خسارت باید علت و زمان تاخیر به صورت کتبی موجود و مورد تایید شرکت حمل ونقل مربوطه یا نمایندگانش قرارگرفته باشد.

هزینه های مربوط به این خسارت، از زمانی که بیمه شده جا رزرو کرده باشد، محاسبه می شود.

در اختیار قرار دادن اطلاعات درمانی توسط شرکت کمک رسان در مواقع اضطراری

درصورتی که بیمه گزار در سفر دچار حادثه ای شود، شرکت کمک رسان موظف است اطلاعاتی از قبیل نام پزشک، دندان پزشک، نزدیک ترین بیمارستان محل حادثه و… را به استثنا مراکز تشخیص پزشکی در اختیار بیمه گزار قرار دهد.

این مورد بیشتر جنبه اطلاع رسانی دارد. اکثر شرکت های کمک رسان اقدامات لازم را در جهت رفع نیاز بیمه گزار طبق شرایط بیمه نامه انجام می دهند و نیازی به کسب اطلاعات نیست.

پرداخت هزینه در صورت فقدان بار

اگر بار بیمه گزار در مقصد تحویل داده نشود (به جز مقصد “ایران”) شرکت بیمه تا سقف مشخصی خسارت فقدان بار را به بیمه گزار پرداخت می کند؛ به شرطی که تا 21 روز بار بیمه گزار پیدا نشود و مفقودی اعلام شود. به منظور گرفتن خسارت بار، بیمه گزار باید گزارشی مکتوب از شرکت هواپیمایی یا فرودگاه به شرکت بیمه ارائه دهد.

و در این حالت به ازای هر کیلو بار، 20 یورو و تا سقف 800 یورو خسارت پرداخت می کند.

و ، تا سقف 200 یورو هزینه خسارت را پرداخت می کنند.

یافتن و ارسال بار

در صورت فقدان بار، شرکت کمک رسان باید بیمه گزار را در زمینه اعلام مفقودی یا شکایت بابت سرقت راهنمایی کند. اگر بار بیمه گزار پیدا شود، حمل بار به محل اقامت بیمه گزار یا کشور وی به عهده شرکت کمک رسان است.

در صورت پیدا شدن بار بیمه گزار باید هزینه ای را که شرکت کمک رسان بابت خسارت فقدان بار تقبل کرده است، بازگردانده شود.

تاخیر در رسیدن چمدان ها

چنانچه بار همراه بیمه شده تا مدت مشخصی به وی تحویل داده نشود، شرکت بیمه هزینه هایی را که بیمه شده متحمل می شود، تا سقف مشخصی که در بیمه نامه ذکرشده پرداخت می کند. این هزینه ها شامل لباس و لوازم بهداشتی و یا مدت مشخصی که در بیمه نامه ذکرشده (هرکدام که زودتر واقع شود) است.

در اگر بار بیمه گزار تا 12 ساعت تحویل داده نشود (به استثنا کشور محل اقامت “ایران”)، شرکت کمک رسان تا سقف 250 یورو هزینه های خرید لباس های ضروری و لوازم بهداشتی یا ظرف 48 ساعت را (هرکدام زودتر واقع شود) پرداخت می کند.

در و اگر بیمه گزار تا 6 ساعت بار خود را تحویل نگیرد، شرکت کمک رسان تا سقف 100 یورو هزینه های اضطراری را به بیمه گزار به شرط ارائه فاکتور پرداخت می کند. در این دو بیمه مسافرتی، شرکت هواپیمایی حتماً باید وابسته به یاتا باشد